Se perguntarmos aos portugueses o que é o Mapa de Responsabilidades de Crédito, a maioria não saberá responder, mas se falarmos na “lista negra” do Banco de Portugal, o caso muda completamente de figura.
Na realidade, o Mapa de Responsabilidades de Crédito e a “lista negra” são uma e a mesma coisa e têm uma importância fundamental na aprovação, ou não, de um pedido de crédito. Sabe porquê?
É o que vamos tentar responder ao longo das próximas linhas.
Em que consiste o Mapa de Responsabilidade
do Banco de Portugal / lista negra?
Tal como todos os nossos levantamentos, pagamentos e transferências ficam registadas no nosso banco, os créditos que pedimos e as respetivas prestações que pagamos, ou não, ficam registadas no Banco de Portugal.
A esse registo dá-se, então, o nome de Mapa de Responsabilidades de Crédito, nome que adquire uma conotação mais negativa quando esse registo comporta incumprimentos, levando à não aprovação de créditos e a medidas de reestruturação financeira de dívidas.
Temos, assim, que o Mapa de Responsabilidades de Crédito é um fiel cadastro dos créditos de cada contribuinte, particular ou coletivo, no Banco de Portugal.
É importante sublinhar que a informação nele contida é atualizada, constantemente, devido à obrigação legal das instituições de crédito transmitirem os novos dados à entidade reguladora do setor financeiro português.
Como posso consultar o Mapa
de Responsabilidades no Banco de Portugal?
Se tenciona pedir um crédito ou, simplesmente, consultar a sua “ficha” no Mapa de Responsabilidades de Crédito, faça-o mediante os seguintes passos:
- Comece por aceder à página da CRC, no site do Banco de Portugal;
- Posteriormente, selecione o período temporal desejado;
- Chegado a este ponto, deve aceitar os termos de acesso e clicar em “autenticar e obter mapa”;
- Irá ser-lhe apresentada uma nova página onde deverá fazer a autenticação com o seu cartão de cidadão (o que vai exigir um leitor de cartões, software adequado e pin de autenticação) ou com o NIF e senha de acesso ao Portal das Finanças;
Neste momento, o sistema vai gerar um documento PDF que poderá descarregar para o seu PC, smartphone ou tablet.
Deste documento vão constar, entre outros, os produtos de crédito contratados e respetivos montantes e prazos, cartões de crédito em seu nome e eventuais garantias associadas.
Já se tem uma empresa e gostava de consultar o Mapa de Responsabilidades da mesma, deve:
- Utilizar as credenciais de acesso ao Portal das Finanças para entrar na página da sua empresa;
- Selecionar a área de “Empresas” seguido de “Central de Responsabilidades de Crédito”.
Formas de retirar o seu nome
da “lista negra” do Banco de Portugal
Se se verifica algum tipo de incumprimento da sua parte e for parar à lista negra do Banco de Portugal, a melhor forma de “limpar” o seu nome é:
a) Regularizar a dívida;
b) Renegociar a dívida;
c) Pedir insolvência.
Para que não chegue a este ponto, deve, assim que sentir dificuldades em continuar a pagar as suas prestações de crédito, optar por consolidar os créditos que tem a seu cargo e, desse modo, diminuir o peso das prestações no seu orçamento mensal.
O primeiro passo a dar nesta operação é o cálculo da sua taxa de esforço através da seguinte fórmula:
Encargos mensais com prestações de crédito / Rendimento mensal do agregado x 100
Caso a sua taxa de esforço ultrapasse os 35%, é tempo de pedir um crédito consolidado que, na prática, vai juntar todos os seus créditos num só.
Após a consolidação de créditos, vai ficar, então, com apenas uma prestação mensal (mais reduzida do que a média dos créditos anteriores), um prazo de pagamento mais prolongado e até usufruir de um financiamento extra.
Assim que o seu crédito consolidado for aprovado, a instituição de crédito vai liquidar todos os seus créditos e ficar como sua única credora.
No total, uma boa consolidação de créditos, poderá levá-lo a poupar até 500 euros em prestações mensais.
Por exemplo, se o seu rendimento mensal é de 1300 euros e tem a seu cargo dois créditos no valor total de 15 mil euros que o obrigam ao pagamento de prestações mensais no valor total de 700 euros, a sua taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço: 700/1300 x 100 = 53,8%
Como esta percentagem ultrapassa, em muito, a taxa de esforço recomendada pelo Banco de Portugal e está a colocar-lhe dificuldades no pagamento das suas prestações mensais, é altura de recorrer a um crédito consolidado.
Depois de uma série de pesquisas, decide consolidar todos os seus créditos no UNIBANCO.
Como pretende pedir 20 mil euros, isto é, 15 mil para liquidar a dívida e 5 mil para fazer obras de renovação em casa, a reembolsar em 84 meses, o simulador de crédito consolidado do UNIBANCO vai dar-lhe como resultado uma prestação mensal de 376,96 euros*.
Ao poupar mais de 300 euros em prestações ao consolidar créditos no UNIBANCO, a sua nova taxa de esforço será de:
Taxa de Esforço com o Crédito Consolidado UNIBANCO:
376,96/1300 x 100 = 28,9%
Deste modo, ao consolidar créditos no UNIBANCO não só cortará mais de 300 euros nas suas prestações mensais, como verá a sua taxa de esforço baixar para uns “saudáveis” 28,9%.
(*) A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €20.000 a pagar em 84 mensalidades de €376,96. TAN 13,650% e TAEG 15,8%. MTIC €32.018,04.
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